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Abecé de la hipoteca inversa para dar ingresos a los adultos mayores

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El Gobierno presentó este jueves un nuevo mecanismo de protección para la vejez llamado hipoteca inversa, que será implementado en el país y con el que las personas mayores de 65 años, propietarias de vivienda, podrán tener un ingreso complementario.

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Al explicar el proyecto de decreto, que será firmado en los próximos días y que comenzaría a operar en el segundo semestre, el ministro de Vivienda, Jonathan Malagón, dijo que hoy quienes están en la pobreza oculta tienen solo dos opciones: vender la vivienda e irse a arriendo, o hipotecar su casa.

Por ello, dijo que ahora la tercera alternativa será la hipoteca inversa, que consiste en la facultad de convertir la vivienda en un mecanismo para la recepción de un flujo de ingresos mensuales a perpetuidad, mientras se disfruta al mismo tiempo de la tenencia del inmueble.

¿Cómo funciona?

La hipoteca inversa aplicará para todos los estratos y para utilizar la figura bastará con acercarse a una entidad que tenga habilitado el producto.

El esquema, que se utiliza en varios países, le permite a la persona recibir esos recursos mensuales mientras sigue disfrutando de su casa hasta el último día de su vida.

Es en ese momento, precisamente, cuando los herederos pueden saldar la deuda de la hipoteca con sus recursos, vendiendo el inmueble y pagando el porcentaje correspondiente, o entregarlo como pago por la renta que recibió su familiar.

¿Cuál será el ingreso mensual y para quiénes?

El valor del monto mensual dependerá de varios factores, como el avalúo, la edad de los solicitantes y la modalidad seleccionada.

A propósito de la edad, el Ministerio de Vivienda señaló que tanto el solicitante como los beneficiarios deberán ser mayores de 65 años.

¿Qué aspectos hay que considerar a la hora de acceder?

Las familias que se acojan a esta alternativa voluntaria deben tener en cuenta las implicaciones del producto, que el avalúo se haga de forma independiente y que haya mecanismos de salida ante imprevistos, como el fallecimiento temprano, para que los familiares sigan disfrutando de la vivienda.

¿Cuántas modalidades de hipotecas inversas habrá?

En la hipoteca inversa habrá tres modalidades. La primera es la renta vitalicia, que se paga mensualmente hasta que la persona muera.

La siguiente es una renta mensual, que es un valor mensual por un número de años determinado y la tercera consiste en recibir un único valor en un solo pago. En cualquiera de estos casos la familia permanece en la vivienda hasta el último día de su vida.

¿Se podrán renegociar las condiciones?

Según el proyecto de decreto, las personas que constituyan la hipoteca inversa podrán solicitar la renegociación de las condiciones inicialmente pactadas en el contrato de hipoteca inversa, incluida la posibilidad de cambiar la clase y modalidad del préstamo o crédito.

En todo caso, se deberán tener en cuenta los seguros adquiridos, las variaciones a las disposiciones periódicas y todas las demás variables que puedan afectar a los constituyentes de la garantía. Bajo esta perspectiva, las entidades deberán brindar asesoría, con el fin de que el deudor cuente con información cierta, suficiente y oportuna para la toma de la decisión.

¿Cada miembro de la familia podrá recibir un ingreso independiente?

Sí. Cuando la propiedad del inmueble se encuentre compartida y todos los propietarios cumplan las condiciones para celebrar la operación de hipoteca inversa (todos mayores de 65 años), se podrá pactar la distribución de los desembolsos en una suma integral a favor del hogar a nombre de uno de los constituyentes en su calidad de jefe o representante; sumas divididas a prorrata según el número de propietarios; o sumas distribuidas de acuerdo con las cuotas partes de propiedad.

¿Se podrá vender el inmueble hipotecado bajo esta figura?

Según el proyecto de decreto del Ministerio de Vivienda, el bien inmueble gravado con garantía hipotecaria en el marco del contrato de hipoteca inversa no podrá ser enajenado ni dividida su propiedad hasta tanto no se efectúe la cancelación del gravamen, para lo cual se deberá sufragar el capital dispuesto hasta la fecha de la materialización de la solicitud más los intereses pactados en el correspondiente contrato.

Ejemplo de una hipoteca inversa

Para entender cómo opera la figura, el Ministerio de Vivienda tomó como ejemplo el caso de una mujer de 75 años y su esposo, de 70 años . Esta pareja tiene una vivienda avaluada en 200 millones, producto de su esfuerzo y trabajo.

Con el ánimo de acceder a la hipoteca inversa, María se acerca a la entidad de su preferencia y hace el acuerdo bajo la modalidad de renta vitalicia.  El asesor de la entidad le explica que, de acuerdo con el avalúo de su vivienda, la expectativa de vida de ella y de su esposo y demás variables, puede recibir una renta mensual de 800.000 pesos.

Así, la pareja de esposos recibirá ese monto mensual sin tener que mudarse de su casa y la vivienda se convierte no solo en el espacio en el que ellos cumplen sus sueños, sino en un mecanismo para garantizar su sustento económico durante la vejez.

ECONOMÍA Y NEGOCIOS
EL TIEMPO

Fuente: El Tiempo https://www.eltiempo.com/economia/finanzas-personales/en-que-consiste-el-mecanismo-de-hipoteca-inversa-que-reglamentara-el-gobierno-506036

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